クレジットカードの現金化をすると、カードの利用規約に違反します。

ですから、カード会社にバレればカードは利用停止となり、最悪、残債の一括請求や、新規カード発行の制限などのペナルティーが課されることになります。

しかし、実際は、自分でバラしでもしない限り現金化行為がカード会社にバレることはありえません。

ではなぜ、「クレジットカードの現金化をして、カードが利用停止になった」という人が多いのでしょうか。

それは、カード会社が予防措置として、「カードの不正利用が疑いのある使い方がされた」というだけで、カードの利用制限を掛けることがあるためです。

カード会社はカードの発行により、「不正利用に対する弁済義務」、「不良債権による残債の未回収」など、様々なリスクを負っています。

現金化目的のカード利用だけでなく、そうしたリスクを少しでも回避するための防衛手段として、カード会社は、カードの利用停止という措置を取っています。

クレジットカード現金化をする場合は、こうしたカード会社の事情も把握した上で、「どうするとカードの利用停止になるのか？」、「どうしたらカード利用を停止せずに現金化させられるか？」を考える必要があります。

現金化サービスを使えば利用停止になりにくい？

オンラインのクレジットカード現金化サービスに依頼して現金化することで、カードの利用停止のリスクを抑えることができます。

こうしたサービスを使うとなぜ、カードが利用停止になりにくいのかというと、現金化サービスのカード決済では「決済代行業者」を使っているからです。

決済代行業者を経由することによって、カード会社へ届く情報は会社名やサイト名(ネットショッピング)などにカモフラージュされ、カード会社は何にクレジットカードを使われたのか購入品目が把握しづらくなります。

買取方式の現金化サービスでは、実際にカード決済で商品を購入して、それを買い取るという形で現金化をします。

そのため、カードの利用履歴では、ネットショップで商品を購入したのと見分けがつきません。

こうした仕組みがあるためクレジットカード現金化サービスを使った現金化はカード会社の監視にかかりづらくなります。

自分でやる現金化はカード利用停止のリスクが高い？

自分で現金化する場合、金券や貴金属など換金性の高いものを購入して転売することになります。

そのときの購入履歴はカード会社へダイレクトに送信されるので、カードの利用停止に繋がりやすくなります。

例えば、ビューカードでは、新幹線回数券の購入に利用できる枠が予め決められています。

ショッピング枠が30万円残っていても、新幹線回数券で10万円を使ったら、カードの利用が制限されてしまいます。

このように換金性の高い物の購入は、カード会社の自動検知システムに引っかかり現金化が疑われ、利用停止に繋がりやすくなります。

カード会社の自動検知システムは、本来、第三者による不正利用を防ぐ目的で活用されていますが、現金化行為など、規約違反になる使い方も監視されています。

過去の不正利用のパターンをデータ化し、類似した決済が行われるとカードを利用停止したり、不審なものは問い合わせをして確認します。

現金化で不正検知システムに引っかかりやすいパターン

クレジットカード現金化をする場合、カード会社の不正検知システムに引っかからないように、以下の点に気を付ける必要があります。

換金性の高い物の購入

商品券などの金券類、新幹線の回数券など、換金性の高い商品の購入には注意が必要です。

購入したらすぐに利用停止になるわけではなく、連続で買ったり、高額購入すると利用停止になりやすくなります。

金券類よりも換金性は低くなりますが、ブランド品やゲーム機など「商品」の方が、カード決済で購入したときの利用停止のリスクは少なくなります。

同じ商品を連続で購入

不正検知システムは、盗難被害など、第三者による不正利用を未然に防ぐ目的もあります。

そのため、カードを不正に入手した第三者がカード使うときの行動パターンが監視されています。

例えば、同じ商品を連続して購入したり、同じお店やサイトで連続して決済をした場合などが該当します。

連続購入にならないように、複数回に分ける場合は一定期間を開けてから決済するようにしましょう。

高額な決済

クレジットカードにはショッピング枠などの利用限度額が設定されていますが、利用限度額を超えていなくてもカードが利用停止になる場合があります。

カードの残高自体が残っていても、不正利用や現金化利用の疑いがあると、その時点でカードの利用を制限されます。

いくら以上でカードが利用停止になるかは、カードの種類、どんな商品を買ったか、カードの利用実績などによっても違います。

特に現金化に厳しいと言われているJCBカードやアメックスでは、２〜３万円の金券を購入しただけでもカードの利用停止になることもあります。

VISA、Masterカードは金券類の購入には比較的柔軟と言われていますが、それでも、利用実績の少ないカードで金券やギフト券を高額購入すると利用停止になる場合があります。

普段使っていないカードを使う

普段あまり使っていないカードでいきなり高額なものや換金性の高いものを購入すると、それだけでカードが利用停止になる場合があります。

カードの利用実績ができておらず信用力が無いと判断されれば、仮にショッピング枠が残っていてもそれ以上カードが使えないように制限がかけられたり、もしくは、その時の決済が通らないように制限されることもあります。

カードの実績はカードの利用と返済の繰り返しで作られます。

作ったばかりのカードやしばらく使っていないカードの利用には注意が必要です。

新幹線回数券を買ったらカードが利用停止になる？

新幹線の回数券は現金化でよく使われるため、カード会社も目を光らせていますが、普通に新幹線のチケットをカード購入する人もいます。

上記は東海道新幹線（東京都区内～大阪市内間）の普通車指定席用の回数券「新幹線回数券20」(20枚綴り)　272,400円をひと月で2回購入しているということになります。

この方は出張が多く毎月のように回数券を購入しているため、カード会社も疑わないのでしょう。

また、毎月カードの支払い日を守り、きちんと返済して遅延等もないことが前提で、毎月コンスタントに回数券を購入することで利用停止にならないといえます。

新幹線の回数券など換金性の高い物はその都度審査が入ります。

繰り返し購入していても利用停止とならないのは信用があるからです。

新幹線の回数券を換金するとき、路線によって換金率が異なりますから、換金率の良い回数券を購入したくなります。

ただし、新幹線の回数券は住んでいる地域から離れた場所で購入すると、不自然と判断されてることがありますので、なるべく自分の住んでいる地域に関係のある路線を選ぶようにしましょう。

また、利用停止のリスクを回避する方法として、可能であればクレジットカードを何枚か作っておくと良いかもしれません。

繰り返し現金化を行うとカード会社にバレやすいため、現金化で利用する場合、月によってカードを換えたり、現金化業者も換えたりするのも有効でしょう。

利用停止になってしまう人とは

自分で現金化すると利用停止になりやすいとお伝えしましたが、それ以外にも利用停止のリスクのある人がいます。

利用停止になりやすい人とはどのような人なのでしょう。

属性が低い人

属性を決める要因はいくつかありますが、

例えば、収入が不安定だったり、他社の借り入れが多い場合などは、「属性が低い」と判断されます。

職業で言えば、学生、アルバイト、パート主婦、フリーランスなども上げられます。

このような人は、高額利用や換金性の高いものの購入しただけで、カードが利用停止になることがあります。

常に利用可能枠をいっぱいまで使っている人

いつも、ショッピング枠やリボ枠を上限まで使っている人や、利用可能枠に常に余裕がない人も利用停止の危険があります。

キャッシング枠の利用がいっぱいな人

クレジットカードにはショッピング枠以外に、キャッシング枠が付いていることがありますが、キャッシング枠の限度額を上限まで使っている場合も、ショッピング枠の利用制限に繋がります。

キャッシング枠は、現金を直接引き出すことができる金融サービスの一種と捉えられていて、ショッピング枠よりも厳格な基準が設けられています。

そのため、キャッシング枠を常に使い切っていることが、ショッピング枠の利用制限の条件となる場合もあります。

他社の借入が多い人

クレジットカードは、途上与信を行うことがあります。

途上与信とはカードが発行された後でも都度、信用情報(他のカードの履歴やローン、消費者金融などでの借入れ状況)を照会して審査することです。

その時に、他の金融機関で借りていたり、延滞があると、それまで使えていたカードが急に使えなくなることがあります。

こうした途上与信は、一定期間で定期的に行われる場合もありますが、高額商品を購入したタイミングや、増枠などの申請をしたタイミングなど様々です。

支払いが遅れがちな人

日頃から支払いが遅れがちな人は注意が必要です。

返済日が守られていないと、延滞の懸念からカードを利用停止にされることがあります。

支払い遅延が続いてカードが利用停止になった場合、復活もしにくくなります。

使っているカードが現金化に厳しい

JCBやアメックスなどのカードブランドは、現金化利用の監視が厳しいカードと言われています。

通常の買い物であっても、換金性の高いものは、突然利用停止になる場合があります。

問題ないことが確認できれば復活はしますが、返済が完了するまで使えなくなるため時間がかかります。

利用停止されたらどうすればいいのか？

購入した商品また、購入方法が原因の場合

利用停止になればカードは使えなくなりますが、問題ないとカード会社が判断すれば、また使えるようになります。

どのくらいで使えるようになるかは、カード会社にもよりますし、その時の状況にもよります。

利用停止になるとカード会社が利用者へ連絡をして、不正利用ではないと確認できれば解除されます。

また、利用停止されてもカード会社から連絡がこないこともありますから、その場合は自分でカード会社に連絡をしてカードが使えない旨伝え、理由を確認する必要があります。

その際、現金化が疑われていても、現金化でカード利用したことは絶対に言ってはいけません。

”自分で使うため、もしくはプレゼント用など”と購入の目的はハッキリと伝えましょう。

返済状況が原因の場合

返済状況に問題がある場合や延滞や使い過ぎによる利用停止は、復活に時間がかかります。

まず利用可能枠が回復しなければ、カード利用は再開となりません。

繰上げ返済をして利用可能枠を復活させようと思っても、データの反映には数日かかることもあるので、利用が再開されるにも数日かかります。

もし、現金化がバレて利用停止になればカードが復活できる可能性は限りなく低くなります。

現金化目的が原因の場合

現金化をしてカードが利用停止になったのであれば、利用停止が解除されることはほぼありません。

カードの規約に違反したためです。

このように現金化がバレれば「カードの利用・貸与の停止、会員資格取消、法的措置等」の対応がとられます。

今後、そのカードは使えなくなります。

新たに新規でカード発行するのも難しくなります。

利用停止になっているカードの情報が信用情報機関に登録されて、新たなカード申請の審査でも信用情報を参照されるため、審査落ちすることが考えられます。

また、利用停止になり再度利用することができないなら、解約したいと思う人もいるでしょう。

まずは、その利用停止になっているカードの支払いが残っている分があるのなら、全て支払いを終わらせる必要があります。

支払いが終わらないとカードの解約はできません。

利用停止の理由はカード会社に聞けば教えてくれる？

第三者による不正利用の可能性を疑われてカードが停止された場合は、カード会社へ連絡して、カードを使えるようにしてくれる場合がほとんどです。

カード会社からメールや電話などで通知がきて、確認を求められるのですぐにわかるはずです。

ただし、換金性の高い商品の購入のため現金化利用を疑われたケースや、信用力の低下によって利用停止になった場合は、カード会社に問い合わせても、理由を教えてくれないことがほとんどです。

こうした場合、利用停止になった理由は教えてくれなくても、いつ使えるようになるのか聞くことは可能です。

そこから、一時的な停止なのか、重めのペナルティなのかを判断することが可能です。

また、利用停止になっても理由によっては他のカード会社で発行ができる場合もあります。

比較的審査のゆるいといわれる、ネット系（楽天カード、PayPayカードなど）や流通系（イオンカード、ファミマTカードなど）で、VISAやMasterカードをキャッシング枠０円で申し込めば、審査に通る場合もあります。

枠は少なくなりますが、新たなカードを作って、修行（日用品や食品の購入と返済を数ヶ月繰り返す）などによって信用力を高めていけば、いずれ利用停止になったカードもあらたに発行することができるようになります。