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現金化利用でカード利用停止になる人とならない人

マネーハック研究家・当サイト管理人

どうしたらクレジットカードが利用停止にならずに現金化できるか?

クレジットカード現金化はカードの規約に違反する行為です。

ですからカード会社に現金化がバレればカードは利用停止となり、最悪、残債の一括請求や、新規カード発行の制限などのペナルティーを受けます。

しかし、実際は、自分でバラしでもしない限り現金化行為がカード会社にバレることはありえません。

なのになぜ、「クレジットカードの現金化をして、カードが利用停止になった」という人が多いのでしょうか。

それは、カード会社が予防措置として、「カードの不正利用が疑いのある使い方がされた」というだけで、カードの利用制限を掛けることがあるためです。

カード会社はカードの発行により、「不正利用に対する弁済義務」、「不良債権による残債の未回収」など、様々なリスクを負っています。

現金化目的のカード利用だけでなく、そうしたリスクを少しでも回避するための防衛手段として、カード会社は、カードの利用停止という措置を取っています。

クレジットカード現金化をする場合は、こうしたカード会社の事情も把握した上で、「どうするとカードの利用停止になるのか?」、「どうしたらカード利用を停止せずに現金化させられるか?」を考える必要があります。

カードが利用停止にならずに現金化する方法

利用停止になりにくい方法で現金化すれば、利用停止を避けることはできます。

しかし100%利用停止にならないと言い切れる現金化方法はありません。

どんな現金化方法でも現金化を目的として利用する以上、利用停止のリスクがあることは覚えておきましょう。

現金化業者を使えば利用停止になりにくい

クレジットカード現金化業者に依頼して現金化することで、カードの利用停止のリスクを抑えることができます。

なぜ、業者を使うとカード利用停止になりにくいのかというと、現金化業者はカード決済を「決済代行業者」に依頼しているからです。

決済代行業者を経由することによって、カード会社へ届く情報は会社名やサイト名(ネットショッピング)などにカモフラージュされ、カード会社は何にクレジットカードを使われたのか購入品目が把握しづらくなります。

キャッシュバック式の現金化は、100均などで売っている、価値のない商品を利用者に購入してもらい、そのキャッシュバックとして現金を渡すという現金化方法です。

こうした仕組みを使ってカード会社の監視を掻い潜っています。

2.クレジットカード現金化の主な方法
クレジットカードのショッピング枠を利用して現金を得る現金化には、主に次の2つの方法があります。

・買取式
まずは、買取式といわれる手法です。クレジットカードを使って、ブランド商品や金券といった換金率の高い商品を買い、それを買取業者に売ることで現金を得る方法です。
自分ひとりで行え、時間をかけずに現金を得られるとして、クレジットカードの現金化のなかでも手軽な方法として紹介されているケースがよくあります。

・キャッシュバック式
もうひとつが、キャッシュバック式と呼ばれる手法です。
現金化を行っている業者から、安い商品を高額で購入します。その購入特典として、その業者から、現金をキャッシュバックしてもらうという方法です。インターネットや街で見かける「クレジットカードの現金化」という広告は、主にこのキャッシュバック式の現金化を行う業者が出しているものになります。

自分でやる現金化は利用停止のリスクが高い

一方、自分で現金化する場合、換金性の高いものを購入して転売することになりますが、それはカード会社へ決済情報がダイレクトに送信されるので、カードの利用停止に繋がりやすくなります。

例えば、ビューカードでは、新幹線回数券の購入に利用できる枠が予め決められています。

ショッピング枠が30万円残っていても、新幹線回数券で10万円を使ったら、カードの利用が制限されてしまいます。

ビューカード利用制限

ビューカードより引用

また、換金性の高い物の購入は、カード会社の自動検知システムに引っかかり現金化が疑われ、利用停止に繋がります。

カード会社は自動検知システムは、基本的には第三者による不正利用を防ぐ目的で活用されていますが、もちろん現金化行為など、規約違反になる使い方も監視されています。

過去の不正利用のパターンをデータ化し、類似した決済が行われるとカードを利用停止したり、不審なものは問い合わせをして確認します。

現金化目的でカードを使う場合、カード会社の自動検知システムに引っかからないように、以下の点に気を付ける必要があります。

  • 換金性の高い物の購入
  • 商品券などの金券類、新幹線の回数券など、換金性の高い商品の購入には注意が必要です。

    購入したら、すぐに利用停止になるわけではありませんが、換金性の高い物を連続で買ったり、高額購入すると利用停止になりやすくなります。

    金券類よりも換金性は低くなりますが、ブランド品やゲーム機など「商品」の方が、カード決済で購入したときの利用停止のリスクは少なくなります。

  • 同じ商品をいくつも購入
  • 不正検知システムは、第三者による不正利用を防ぐ目的でもあります。

    そのため、カードを不正に入手した第三者がカードを換金するときの行動パターンが監視されています。

    例えば、同じ商品を連続して購入したり、同じお店やサイトで連続して決済をした場合などが該当します。

    連続購入にならないように、ある程度の額面を一度に決済する、もしくは、複数回に分ける場合は一定期間を開けてから決済するようにしましょう。

  • 高額な決済
  • 普段高額決済をしないカードで、いきなり高額なものを購入すると、それだけでカード利用停止になる場合があります。

    カードの利用実績ができておらず、高額な決済代金を返済できる信用力が無いと判断されれば、仮にショッピング枠が残っていても、それ以上カードが使えないように制限がかけられたり、もしくは、その時の決済が通らないように制限されることもあります。

    カードの実績は、カードの利用と返済の繰り返しで作られます。

    十分な実績がないカードで10万円以上の決済をする場合は注意が必要です。

利用停止になってしまう人とは

自分で現金化すると利用停止になりやすいとお伝えしましたが、それ以外にも利用停止のリスクのある人がいます。

利用停止になりやすい人とはどのような人なのでしょう。

  • 属性が低い人
  • 属性は、いろんな要因できまりますが、

    例えば、収入が不安定だったり、他社の借り入れが多い場合などは、「属性が低い」と判断されます。

    職業で言えば、学生、アルバイト、パート主婦、フリーランスなども上げられます。

    このような人は、高額利用や換金性の高いものの購入しただけで、カードが利用停止になることがあります。

  • 常に利用可能枠をいっぱいまで使っている人
  • いつも、ショッピング枠やリボ枠を上限まで使っている人や、利用可能枠に常に余裕がない人も利用停止の危険があります。

  • キャッシング枠の利用がいっぱいな人
  • クレジットカードにはキャッシング枠が付いていることがありますが、このキャッシング枠の限度額の上限まで使っている場合も、ショッピング枠の利用制限に繋がります。

  • 他社の借入が多い人
  • クレジットカード会社は、途上与信を行うことがあります。

    途上与信とは契約途中に信用情報(他のカードの履歴やローン、消費者金融などでの借入れ状況)を照会して審査することですが、その時に、他の金融機関で借りていたり、延滞があると、それまで使えていたカードが急に使えなくなることがあります。

    こうした途上与信は、一定期間で定期的に行われる場合もありますが、高額商品を購入したタイミングや、増枠などの申請をしたタイミングなど様々です。

  • 支払いが遅れがちな人
  • 日頃から支払いが遅れがちな人は注意が必要です。
    返済日が守られていないと、延滞の懸念から、カードを利用停止にされることがあります。

    支払い遅延が続いてカードが利用停止になった場合、復活もしにくくなります。

  • 使っているカードが現金化に厳しい
  • JCBやアメックスなどのカードブランドは、現金化利用の監視が厳しいカードと言われています。

    通常の買い物であっても、換金性の高いものは、突然利用停止になる場合があります。

    問題ないことが確認できれば復活はしますが、返済が完了するまで使えなくなるなど復活には時間がかかることがあります。

利用停止されたらどうすればいいのか?

購入した商品また、購入方法が原因の場合

利用停止になればカードは使えなくなりますが、問題ないとカード会社が判断すれば、また使えるようになります。

どのくらいで使えるようになるかは、カード会社にもよりますし、その時の状況にもよります。

利用停止になるとカード会社が利用者へ連絡をして、不正利用ではないと確認できれば解除されます。

また、利用停止されてもカード会社から連絡がこないこともありますから、その場合は自分でカード会社に連絡をしてカードが使えない旨伝え、理由を確認する必要があります。

その際、現金化が疑われていても、現金化でカード利用したことは絶対に言ってはいけません。

”自分で使うため、もしくはプレゼント用など”と購入の目的はハッキリと伝えましょう。

返済状況が原因の場合

返済状況に問題がある場合や延滞や使い過ぎによる利用停止は、復活に時間がかかります。

まず利用可能枠が回復しなければ、カード利用は再開となりません。

繰上げ返済をして利用可能枠を復活させようと思っても、データの反映には数日かかることもあるので、利用が再開されるにも数日はかかります。

もし、現金化がバレて利用停止になればカードが復活できる可能性は限りなく低いです。

クレジットカード会社では利用者に対して「規約」を設けているところが多く、これに違反したことが発覚した場合には即刻利用停止処分が下されます。そして、この利用規約違反のなかでも特に注意が必要なのが「クレジットカードの現金化」です。

クレジットカードには、本来、商品やサービスの代金を後払いするための「ショッピング機能」と、お金を借り入れるための「キャッシング機能」がついています。クレジットカードの現金化というのは、この「ショッピング機能」を換金目的のために利用することです。

クレジットカード会社ではこれらの行為を一切認めていないため、現金化が発覚して利用停止となった場合には「対処法はない」と理解しておくことが大切です。

もちろん、クレジットカードの現金化に限らず、規約違反になるような行為を万が一でもしないよう、今一度お使いのクレジットカードご確認をいただくとよいでしょう。

クレジットカードが使えなくなるのには、必ず何らかの原因があるはずです。自分のクレジットカードが利用停止になった場合には、上記の内容を参考にし、落ち着いて対応していきましょう。

また、カード会社に現金化がバレると以下のようなペナルティを受ける可能性があります。

  • クレジットカードの利用停止
  • カード会員資格の取消し、強制退会
  • 信用情報の悪化
  • 利用額未納分の一括請求

また、利用停止になってカード会社に問い合わせても、理由を教えてくれないことが多いようです。

延滞や滞納もなく使い方に問題がないと思っていても利用停止になることもあるようですが、理由がなく利用停止になるはずはないので、カード会社のチェックに引っかかる何らかの理由があったはずです。

利用停止になった理由は教えてくれなくても、いつ使えるようになるのかは確認してみましょう。
理由に心当たりがなければ、時間はかかるかもしれませんがまたカードは復活できるはずです。

現金化目的が原因の場合

現金化をしてカードが利用停止になったのであれば、利用停止が解除されることはほぼありません。

カードの規約に違反したためです。

第12条(カードの利用・貸与の停止、会員資格取消、法的措置等)
1.当社は、会員が次のいずれかに該当する場合、何らの通知、催告を要せずして、会員が当社から発行を受けたすべてのクレジットカード(以下「全カード」といいます。)について、カード利用の全部または一部の停止、会員資格の取消し、法的措置、その他必要な措置(以下「本件措置」といいます。)をとることができるものとします。
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(6)いわゆるショッピング枠の現金化など換金を目的とした商品もしくは権利の購入または役務提供の受領その他の方法による資金の調達のためにするカードのショッピング機能の利用(以下「カード利用可能枠の現金化等」といいます。)など、正常なカードの利用でないと当社が判断した場合。

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このように現金化がバレれば「カードの利用・貸与の停止、会員資格取消、法的措置等」の対応がとられます。
今後、そのカードは使えなくなります。

新たに新規でカード発行するのも難しくなります。

利用停止になっているカードの情報が信用情報機関に登録されて、新たなカード申請の審査でも信用情報を参照されるため、審査落ちすることが考えられます。

また、利用停止になり再度利用することができないなら、解約したいと思う人もいるでしょう。
まずは、その利用停止になっているカードの支払いが残っている分があるのなら、全て支払いを終わらせる必要があります。

支払いが終わらないとカードの解約はできません。

新幹線回数券を買ったらカードが利用停止になる?

利用停止になってしまうのは、金額や、利用した場所、そして決済内容が属性によって、不自然だと判断されたからです。

例えばブラックカードのようなステータスの高いカードを持っていていつも高額利用が多い人は、高級ブランド品を複数購入しても急に利用停止になることは少ないはずです。

しかし、普段の利用状況とかけ離れている場合、「第三者による不正利用なのでは?」と判断されて利用停止になることもあります。

急にいつもと違う使い方など金額や場所、利用内容が不自然だと感じられる使い方になっていないか注意してみましょう。

新幹線の回数券は現金化でよく使われるため、カード会社も目を光らせていますが、普通に新幹線の回数券を購入する人もいますし、クレジットカードで買ったからといってすぐに利用停止にはなりません。

クレジットカードが突然利用停止になる理由として、換金性の高い商品の連続購入などが短期間で決済された場合は利用停止になる時があると聞いた事がありますが、私の場合は仕事柄数人での出張が多く、大阪~東京間を月間に何度も行き来しています。
出張費は会社から定められた旅費が支給されるので乗車券等は個々で購入するシステムとなってるので、私の場合は新幹線の回数券をクレジット決済し、同行者には現金でもらうようにしています。
月に大阪~東京間の回数券20枚綴を2回ほど購入しています
が、今月は近日にもう1回購入しようとしていますが、経験値でお聞きしますが大丈夫でしょうか?

上記は東海道新幹線(東京都区内~大阪市内間)の普通車指定席用の回数券「新幹線回数券20」(20枚綴り) 272,400円をひと月で2回購入しているということになります。

この方は出張が多く毎月のように回数券を購入しているため、カード会社も疑わないのでしょう。

また、毎月カードの支払い日を守り、きちんと返済して遅延等もないことが前提で、毎月コンスタントに回数券を購入することで利用停止にならないといえます。

新幹線の回数券など換金性の高い物はその都度審査が入ります。

繰り返し購入していても利用停止とならないのは信用があるからです。

新幹線の回数券を換金するとき、路線によって換金率が異なりますから、換金率の良い回数券を購入したくなります。

ただし、新幹線の回数券は住んでいる地域からは離れた場所の回数券などを購入すると、不自然と判断されてることがありますので、新幹線回数券を買う場合は、なるべく自分の住んでいる地域に関係のある路線を選ぶようにしましょう。

また、利用停止のリスクを回避する方法として、クレジットカードを何枚か作っておくと良いかもしれません。

繰り返し現金化を行うとカード会社にバレやすいため、現金化で利用する場合、月によってカードを換えたり、現金化業者も換えたりするのも有効でしょう。

一番簡単にクレジットカードを現金化する方法は?

クレジットカードの現金化は急なお金の工面に便利ですが、やり方によっては手間や時間が掛かり面倒です。

一番簡単かつ安全に現金化をするなら現金化業者の利用がおすすめです。

ウェブから申し込みをすれば、振り込みまで一箇所で手続きが完了します。 買取換金率も高く、土日夜間でも即日振込みに対応してくれる業者もあります。

自分でやるのに比べてでカード会社バレなどのリスクも軽減しますのでカードの停止が心配な人にも最適です。


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現金化のリスク・詐欺被害 / 現金化利用でカード利用停止になる人とならない人 ( 投稿日 2021年09月25日 更新日 )
窪田賢太郎(くぼけん)マネーハック研究家・当サイト管理人
お金の裏ワザ研究所・クレジットカード現金化評判まとめ管理人。20代で700万円の借金を負うも独自の資金繰りで2年で完済。“知らない人は損をする”を信条に今まで200件以上の「お金の裏技」を研究。最近の興味は任意整理と消滅時効ハック。
お金の裏ワザ研究所公式Twitter(@kubokenlabo

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